近日，中國銀監(jiān)會發(fā)布了《銀行建立小企業(yè)金融服務專營機構的指導意見》，銀監(jiān)會有關負責人就相關問題回答了記者提問。
　　問：當前為什么要制定頒發(fā)《銀行建立小企業(yè)金融服務專營機構的指導意見》?
　　答：今年以來，受原材料價格波動、人民幣升值、出口退稅率縮減、新《勞動合同法》實施、經(jīng)濟結構調整、地震災害等外部因素影響，特別是在金融危機爆發(fā)后，小企業(yè)總體抗風險能力大幅削弱，不少小企業(yè)陷入困境，甚至破產(chǎn)。
　　為防止出現(xiàn)大面積破產(chǎn)和失業(yè)潮，幫助小企業(yè)渡過難關，恢復經(jīng)濟增長，銀監(jiān)會認真貫徹落實國務院擴大內需十項措施及金融促進經(jīng)濟發(fā)展九條政策措施，加大金融業(yè)支持經(jīng)濟增長力度，在總結有關銀行業(yè)金融機構小企業(yè)金融服務專營化實踐探索經(jīng)驗的基礎上，適時制定并頒發(fā)《銀行建立小企業(yè)金融服務專營機構的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)，以引導各銀行業(yè)金融機構發(fā)揮專業(yè)化經(jīng)營優(yōu)勢，更好地扶持小企業(yè)發(fā)展。
　　問：《指導意見》的核心思想是什么?
　　答：小企業(yè)金融服務不同于大客戶的金融服務，小企業(yè)融資服務有“短、小、頻、急”的特點，業(yè)務開展難度，需要投入更多的人力、物力、財力和技術，需要從激勵、考核等方面有所創(chuàng)新?！吨笇б庖姟氛菑闹贫劝才藕蜋C制設計上為小企業(yè)金融服務營造更為寬松的環(huán)境，其核心思想就是鼓勵各銀行業(yè)金融機構從風險定價、成本利潤核算、信貸審批、激勵約束、違約信息通報、風險管理等六個方面進行創(chuàng)新，設計相對獨立的運營機制，建立準子銀行、準法人機構性質的小企業(yè)金融服務專營機構，以發(fā)揮專業(yè)化經(jīng)營優(yōu)勢，將資源集中服務于小企業(yè)市場，提高小企業(yè)金融服務效率和服務水平。
　　問：什么是小企業(yè)金融服務專營機構?
　　答：小企業(yè)金融服務專營機構是根據(jù)戰(zhàn)略事業(yè)部模式建立、主要為小企業(yè)提供授信服務的專業(yè)化機構。它是獨立的專營機構，包含一系列獨立運行機制，集產(chǎn)品開發(fā)、銷售渠道建立、客戶市場開拓、內部財務核算、信貸審批和風險管理等一系列職能一身，實現(xiàn)責權利相統(tǒng)一，人財物相對獨立。另外，《指導意見》規(guī)定，銀行設立專營機構時如有需要，還可申請單獨頒發(fā)金融許可證和營業(yè)執(zhí)照。
　　問：專營機構的服務對象是哪類企業(yè)?
　　答：專營機構的客戶主要是小企業(yè)。銀監(jiān)會設立了單戶授信總額500萬元(含)以下和企業(yè)資產(chǎn)總額1000萬元(含)以下，或授信總額500萬元(含)以下和企業(yè)年銷售額3000萬元(含)以下的小企業(yè)標準，但這一標準只是統(tǒng)計口徑，在《指導意見》中并不對服務對象的授信總額、資產(chǎn)總額、年銷售額和職工人數(shù)等作具體規(guī)定，各家銀行可根據(jù)業(yè)務需要靈活掌握。
　　問：專營機構可以開展哪些業(yè)務?
　　答：專營機構的業(yè)務范圍原則上限于《銀行開展小企業(yè)授信工作指導意見》(銀監(jiān)發(fā)[2007]53號)中所包含的授信業(yè)務，即各類貸款、貿易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內外授信和融資業(yè)務。但是考慮到小企業(yè)對全方位金融服務的需求和專營機構對全面風險管理、表內外業(yè)務協(xié)調發(fā)展的需求，允許專營機構擴展業(yè)務范圍，開展代客理財、收費類中間業(yè)務等與核心授信業(yè)務相關的寬泛的金融服務。
　　問：《指導意見》有哪些創(chuàng)新之處?
　　答：一是在激勵約束方面，由于小企業(yè)金融服務專業(yè)化技術化程度高，對于從業(yè)人員任職要求高，尤其是在專營機構的起步階段，客戶積累需要一定時間，因此在《指導意見》中明確指出小企業(yè)金融服務的業(yè)績考核要獨立于其他銀行業(yè)務，制定專門的業(yè)績考核和獎懲機制。也就是說，專營機構人員薪酬可以獨立定級，甚至可以高于本銀行系統(tǒng)內部平均的同等級的職工收入水平。
　　二是在風險定價方面，由于小企業(yè)的財務管理相對薄弱，缺乏相應的信息披露制度，部分小企業(yè)甚至沒有財務報表，銀行在獲得小企業(yè)完整的財務信息方面存在一定困難。因此，充分利用各種渠道獲得小企業(yè)信息，特別是現(xiàn)場實地核查和非財務信息對于小企業(yè)貸款的風險定價十分重要，《指導意見》對此也作了強調。
　　三是在風險容忍與問責方面，《指導意見》明確專營機構可以根據(jù)小企業(yè)特點和實際業(yè)務情況設立合理的風險容忍度，同時《指導意見》體現(xiàn)了盡職免責原則，要求專營機構根據(jù)實際情況和有關規(guī)定追究或免除有關當事人的相應責任，做到盡職者免責，失職者問責，從管理機制上消除小企業(yè)金融服務人員的顧慮，提高其展業(yè)積極性。
　　四是在快速核銷方面，由于小企業(yè)風險相對較大，不良率一般相對較高，但目前的核銷政策尤其是稅前核銷政策非常嚴格，對小企業(yè)貸款基本沒有傾斜，從而導致許多銀行往往存在利潤高、撥備充足而小企業(yè)不良率仍居高不下的現(xiàn)象。對于許多銀行尤其是上市銀行而言，有強制信息披露義務，不良貸款不能及時核銷，不良率長期居高不下，其開展小企業(yè)業(yè)務的積極性勢必受到影響。因此，《指導意見》明確專營機構應建立單獨的小企業(yè)貸款風險分類和損失撥備制度，制定專項的不良貸款處置政策，建立合理的快速核銷機制，以及時核銷小企業(yè)不良資產(chǎn)，提高展業(yè)積極性。
　　五是在人才隊伍選拔方面，由于小企業(yè)金融服務不同于大客戶的特點，工作難度強度大，因此《指導意見》突出要把事業(yè)心、專業(yè)知識、經(jīng)驗和潛力作為選拔人員的主要標準，以建立一支專業(yè)、敬業(yè)、經(jīng)驗豐富的專業(yè)化隊伍。
　　問：《指導意見》的適用范圍是什么?
　　答：《指導意見》主要針對各政策性銀行、國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行，旨在引導大銀行進一步重視小企業(yè)金融服務。對于其他銀行業(yè)金融機構，如城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、城市信用社、農村信用社、村鎮(zhèn)銀行等，考慮到此類機構的客戶和服務對象主要就是小企業(yè)(包括農村及縣域經(jīng)濟的小企業(yè)、小額農貸等)，因此不納入《指導意見》重點引導對象范圍。
　　考慮到各銀行業(yè)金融機構也都在進行小企業(yè)金融服務探索，且各有特點，因此《指導意見》并非剛性的指令性文件。銀監(jiān)會鼓勵各家銀行參照本指導意見，從自身實際情況出發(fā)，探索建立多種形式、靈活有效的小企業(yè)金融服務專營機構。